¿Qué es la cesión de créditos?
En el mundo financiero, es común recibir comunicaciones de empresas desconocidas reclamando el pago de una deuda. Esto puede deberse a una cesión de créditos, una figura legal que explicamos a continuación para ayudarte a entender mejor este proceso.
¿En qué consiste la cesión de créditos?
La cesión de créditos es un acuerdo en el que el acreedor original, conocido como cedente, transfiere su derecho a cobrar una deuda a un tercero, llamado cesionario. Esta operación solo cambia la identidad del acreedor, mientras que las condiciones y el monto de la deuda permanecen inalterados.
Por ejemplo, en el caso de los fondos buitre, estos adquieren deudas de difícil cobro a precios reducidos y luego se convierten en los nuevos acreedores, reclamando el total de la deuda al deudor.
¿Dónde se regula la cesión de créditos?
La cesión de créditos se encuentra regulada en varias normativas:
- Código Civil: Artículos 1526 y siguientes, que regulan la cesión de créditos en general, y otros artículos como 1112, 1198 y 1203.
- Código de Comercio: Artículos 347 y 348, que tratan sobre créditos mercantiles.
- Ley Hipotecaria: Artículos 149 y siguientes, referidos a la cesión de créditos hipotecarios.
- Ley reguladora de las Entidades de Capital-Riesgo: Disposición adicional tercera, aplicable a créditos de empresarios a entidades de crédito, excluyendo administraciones públicas.
Características de la cesión de créditos
Aquí te presentamos los aspectos clave de la cesión de créditos:
- Transmisibilidad: Cualquier crédito puede ser cedido, salvo que se haya acordado lo contrario.
- Participación del deudor: El deudor no necesita consentir la cesión, aunque puede hacerlo.
- Efectos frente a terceros: La cesión surte efectos frente a terceros una vez confirmada, y si se refiere a un inmueble, debe inscribirse en el registro.
- Pago al cedente: Si el deudor paga al cedente antes de conocer la cesión, queda libre de la obligación.
- Derechos accesorios: La cesión incluye todos los derechos accesorios como garantías.
- Excepciones: El deudor puede oponer las excepciones que tenía contra el cedente, pero no puede hacer lo mismo contra el cesionario si aceptó la cesión.
El derecho del deudor en la cesión de créditos litigiosos
Según el artículo 1535 del Código Civil, si un crédito en litigio es cedido, el deudor tiene derecho a extinguir la deuda pagando al cesionario el monto que pagó por el crédito, más costas e intereses. Este derecho debe ejercerse dentro de un plazo de 9 días desde la reclamación del cesionario.
Sin embargo, el Tribunal Supremo ha establecido que este derecho no siempre es aplicable, especialmente cuando la cesión ocurre en el contexto de una venta de cartera de créditos, en lugar de créditos individuales.
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