¿Has recibido una carta o llamada de una empresa que te exige pagar una deuda que tú no reconoces? Es posible que tu deuda haya sido objeto de una cesión de créditos. En este artículo te explicamos de forma sencilla qué significa esta figura legal, cómo funciona en España y cómo puede afectarte como deudor.
¿Qué es la cesión de créditos?
La cesión de créditos es una operación mediante la cual un acreedor transfiere a un tercero el derecho de cobrar una deuda. En esta operación, el acreedor original (cedente) cede el crédito a otra empresa o fondo (cesionario), que se convierte en el nuevo titular de la deuda. Para el deudor, esto significa que tendrá que pagar al nuevo acreedor, pero las condiciones del préstamo no cambian.
Esta práctica es muy común en España, especialmente cuando hablamos de fondos buitre, que compran paquetes de deudas impagadas a bajo coste para intentar cobrarlas posteriormente por la totalidad. Muchas personas se sorprenden al recibir comunicaciones de estas nuevas empresas, ya que desconocen la cesión de créditos y piensan que les están reclamando una deuda injustamente
Cesión de créditos en España: marco legal y derechos del deudor
La cesión de créditos está regulada por distintas normativas:
- Código Civil: artículos 1526 y siguientes, que regulan la cesión en general.
- Código de Comercio: artículos 347 y 348, referidos a créditos mercantiles.
- Ley Hipotecaria: artículos 149 y siguientes, sobre créditos hipotecarios.
- Ley de Capital-Riesgo: en casos específicos de venta de carteras de deuda.
Algunos aspectos clave que debes conocer:
- El deudor no necesita aprobar la cesión, aunque debe ser notificado.
- Puede seguir oponiendo las excepciones que tenía contra el acreedor original.
- Si paga sin saber que la deuda ha sido cedida, queda liberado de la obligación.
- El nuevo acreedor hereda también los derechos accesorios, como garantías.
Cesión de créditos litigiosos: ¿puedo cancelar la deuda?
Según el artículo 1535 del Código Civil, si el crédito estaba en litigio y ha sido cedido, el deudor tiene derecho a pagar lo mismo que pagó el cesionario más costes e intereses, y así extinguir la deuda. Este derecho debe ejercerse en un plazo de 9 días desde que el nuevo acreedor reclama el pago.
Pero hay matices. El Tribunal Supremo ha aclarado que este derecho no se aplica si se trata de una venta masiva de créditos (una cartera), como ocurre con los fondos buitre. En esos casos, la defensa jurídica puede ser más compleja, pero no imposible. Por eso, es fundamental contar con asesoría especializada que conozca bien estas situaciones y pueda defender tus derechos de forma efectiva.
Tengo una deuda vendida, ¿Qué puedo hacer?
Si has recibido una reclamación de pago y no sabes qué hacer, lo primero es verificar si se trata de una cesión de créditos. Pide al nuevo acreedor toda la documentación que acredite la cesión y revisa que no se vulneren tus derechos. Muchas veces los consumidores no están informados adecuadamente, y los acreedores no siempre cumplen con los requisitos legales de notificación.
Además, si tienes varias deudas y no puedes hacer frente a ellas, puedes acogerte a la Ley de la Segunda Oportunidad, un mecanismo legal que permite cancelar deudas bajo ciertas condiciones y evitar embargos futuros. Esta ley está pensada para que personas físicas puedan liberarse de cargas financieras insostenibles y empezar de nuevo.
¿Te han cedido una deuda sin avisarte?
¿Te reclama un fondo buitre? No estás solo. En Robin Hood Asociados podemos ayudarte a defenderte, revisando tu caso, asesorándote sobre tus derechos y ofreciendo soluciones para salir de la deuda sin abusos ni engaños.
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Cesión de créditos: qué es, cómo funciona y cómo te afecta como deudor