Cada año, miles de españoles se ven obligados a enfrentar procesos legales por deudas que no pueden pagar. Muchos buscan una salida en la Ley de Segunda Oportunidad, un mecanismo que permite cancelar total o parcialmente las deudas acumuladas. Sin embargo, entre los que se acogen a este recurso legal, surge una duda frecuente: ¿Qué pasa con mi coche financiado si estoy en proceso de exoneración de deudas?
La respuesta está en una cláusula que suele pasar desapercibida: la reserva de dominio.
¿Qué es la reserva de dominio y cómo te afecta?
La reserva de dominio es una cláusula incluida por la mayoría de financieras en los contratos de compra a plazos, sobre todo en la adquisición de vehículos. Aunque el comprador figura como titular del coche, legalmente no es propietario absoluto hasta que pague la última cuota del préstamo. Si incumple, la entidad financiera puede recuperar el vehículo, sin necesidad de pasar por un embargo.
En otras palabras, el coche está a tu nombre, pero pertenece a la financiera hasta que termines de pagarlo.
Este detalle técnico tiene consecuencias directas en los procesos legales de insolvencia. Por ejemplo, el vehículo no puede venderse sin autorización de la entidad que otorgó el crédito. Pero, lejos de ser una traba, esta figura puede convertirse en una ventaja estratégica.
¿Pierdes tu coche si te acoges a la Ley de Segunda Oportunidad?
No necesariamente. Si el vehículo tiene una reserva de dominio activa y estás al día con los pagos, es posible conservarlo incluso si entras en un proceso de exoneración de deudas. Esto ocurre porque la financiera mantiene un derecho preferente sobre ese bien, por lo que su liquidación no resulta viable dentro del procedimiento.
En otras palabras, el coche no entra en el "saco" de bienes que podrían venderse para pagar tus deudas.
Además, si optas por la vía del plan de pagos dentro de la Ley de Segunda Oportunidad —que permite conservar los bienes y cancelar parte de las deudas progresivamente— mantener tu coche financiado no supone un obstáculo, siempre que puedas seguir abonando las cuotas.
¿Qué ocurre si no puedes pagar el coche?
Si incumples con los pagos, la financiera tiene la potestad de recuperar el vehículo. Y si ese bien ya no cubre la deuda pendiente, podrías verte envuelto en nuevas reclamaciones. Por eso, la recomendación es clara: antes de dejar de pagar o tomar decisiones precipitadas, asesórate con abogados expertos.
¿Qué opciones tienes?
La Ley de Segunda Oportunidad contempla tres escenarios principales:
Liquidación total de bienes: entregas tus activos a cambio de la cancelación inmediata de tus deudas.
Plan de pagos: conservas tus bienes y pagas solo una parte.
Insuficiencia de masa activa (IMA): no tienes bienes ni capacidad de pago; tus deudas se eliminan si cumples ciertos requisitos.
En todos los casos, la reserva de dominio puede ser una herramienta legal para proteger ciertos bienes, como tu coche, siempre y cuando estés bien asesorado.
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¿Tienes un coche a plazos y estás endeudado? Esto es lo que debes saber sobre la reserva de dominio y la Ley de Segunda Oportunidad en España