Asesor de deudas: qué hace, cuánto cobra y cómo evitar fraudes

Resumen: Un asesor de deudas analiza tus deudas y te propone una estrategia: negociar, reclamar intereses abusivos, salir de ficheros de morosos o plantear la Ley de Segunda Oportunidad. Pero "asesor de deudas" es una denominación comercial y no todos son iguales. Antes de contratar, comprueba quién es el profesional, qué servicio concreto te ofrece y cuánto cuesta; y desconfía de quien promete borrar tus deudas, pide pagos elevados por adelantado o no te da nada por escrito.

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Qué hace un asesor de deudas

Un buen asesor de deudas empieza por entender tu situación completa y solo después recomienda una vía. Estas son las actuaciones más habituales:

Servicio	En qué consiste	Cuándo tiene sentido
Análisis de deudas	Relación de acreedores, importes, intereses, ingresos y bienes.	Siempre, como primer paso.
Negociación con el acreedor	Propuesta de quita, aplazamiento o pago único.	Hay capacidad de pago parcial o puntual.
Reclamación de intereses abusivos	Nulidad por usura o cláusulas abusivas (tarjetas, préstamos, minicréditos).	El coste del crédito es muy superior al normal.
Salida de ficheros de morosos	Comprobación y reclamación de inclusiones indebidas o prescritas.	Apareces en ASNEF u otros ficheros.
Ley de Segunda Oportunidad	Exoneración judicial de las deudas exonerables.	Insolvencia actual o inminente y buena fe.

Cuándo necesitas un asesor

• Pagas una deuda con otra o usas tarjetas para llegar a fin de mes.
• Has dejado de pagar cuotas o recibes reclamaciones de recobro.
• Tienes varias deudas y no sabes cuál es prioritaria.
• Te han notificado una demanda o un embargo.

Una referencia útil para saber si estás en riesgo es tu ratio de endeudamiento (cómo calcularlo y cuándo pedir ayuda).

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Cuánto cobra un asesor de deudas

No hay una tarifa única: los honorarios son libres y dependen del servicio, la complejidad y el número de acreedores. Lo importante no es la cifra, sino que sea clara y esté por escrito: qué incluye, cuándo se paga, qué pasa si no se consigue el resultado y qué gastos de terceros (procurador, tasas, informes) van aparte.

Cómo comprobar quién te está asesorando

1. Pregunta si quien te atiende es abogado colegiado y comprueba su colegiación en el colegio de abogados correspondiente.
2. Pide una hoja de encargo o contrato escrito con el servicio, el precio y la forma de pago.
3. Desconfía si solo hablas con comerciales y nunca con un profesional que firme el trabajo.
4. Revisa opiniones y la trayectoria del despacho, y si puede acreditar casos similares.
5. Pregunta qué va a pasar con tus acreedores mientras tanto: ninguna empresa puede paralizar por sí sola una reclamación.

Señales de alerta de fraude

Señal	Por qué debe preocuparte
Promete "borrar" o "eliminar" tus deudas en pocos días	La cancelación judicial o la quita dependen de un procedimiento y de la decisión del acreedor o del juez.
Exige un pago elevado por adelantado sin concretar el servicio	Es el patrón típico de las estafas de alivio de deudas.
No te da contrato ni factura	Sin documento no puedes reclamar si algo sale mal.
Te pide que dejes de pagar o que no contestes a los acreedores sin explicarte las consecuencias	Puede agravar la deuda, activar reclamaciones o inclusión en ficheros.
Te pide claves bancarias o transferencias a cuentas personales	Ningún despacho serio lo necesita.

Si has recibido una oferta sospechosa, lee gestorías fraudulentas de deudas y cómo reconocer llamadas y SMS falsos de recobro. Y para conocer tus derechos, mira derechos del deudor en España.

Preguntas frecuentes sobre asesores de deudas

¿Qué es un asesor de deudas?

Es un profesional o empresa que analiza tus deudas y te propone una estrategia: negociar, reclamar intereses abusivos, salir de ficheros de morosos o acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad. Es una denominación comercial: conviene comprobar quién firma el trabajo.

¿Cuánto cuesta un asesor de deudas?

Los honorarios son libres y varían según el servicio y la complejidad. Lo esencial es que el precio, lo que incluye y la forma de pago consten por escrito antes de empezar.

¿Cómo sé si un asesor de deudas es de fiar?

Comprueba que es abogado colegiado, pide contrato escrito, desconfía de promesas de borrar deudas y de pagos grandes por adelantado, y verifica su trayectoria.

¿Puede un asesor parar las reclamaciones de mis acreedores?

Ninguna empresa puede paralizar una reclamación por sí sola. Lo que sí puede hacer es negociar, reclamar la nulidad de intereses o plantear una solución judicial. Desconfía de quien lo prometa.

¿Es mejor un abogado o un asesor financiero para mis deudas?

Para reclamar intereses abusivos, negociar con un acreedor en un procedimiento o acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad se requiere un enfoque jurídico. Un asesor financiero puede ayudarte con presupuesto y ahorro, pero no sustituye a un abogado en el procedimiento.

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