Llamadas y SMS falsos de recobro de deudas: cómo reconocer la estafa

Resumen: Los fraudes de falso recobro usan llamadas, SMS, WhatsApp o correos que dicen reclamar una deuda para que pagues rápido o facilites datos bancarios. Una reclamación legítima identifica al acreedor, el contrato y el importe, y te deja comprobarlo; una estafa mete prisa, amenaza y pide pagos por vías extrañas. Antes de pagar nada, verifica la deuda por escrito y por canales oficiales. Si ya diste datos o pagaste, avisa a tu banco y denuncia.

¿No sabes si esa deuda existe de verdad?

Comprobamos en qué ficheros figuras y si la deuda que te reclaman es real, está vigente o está prescrita.

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Cómo funciona la estafa del falso recobro

El estafador contacta contigo, a menudo por SMS o llamada, diciendo que representa a un banco, un despacho, una empresa de recobro o un organismo público y que tienes una deuda pendiente. Busca que pagues enseguida a una cuenta que controla, que entres en un enlace falso o que le des datos personales y bancarios. En septiembre de 2026 la Seguridad Social alertó de una campaña de SMS falsos con deudas o pagos pendientes que dirigía a páginas que imitan portales oficiales y pedían datos bancarios.

Señal	Reclamación legítima	Posible estafa
Identificación	Dice quién es el acreedor, el contrato y el importe, y puede acreditarlo.	Se identifica de forma vaga o con nombres que no puedes comprobar.
Prisa	Te deja plazo razonable y admite que pidas la acreditación por escrito.	Exige pagar hoy, con amenazas de embargo o denuncia inmediatos.
Forma de pago	A la cuenta del acreedor o la gestora acreditada.	A una cuenta personal, Bizum a un particular, criptomonedas o tarjetas regalo.
Enlaces	No te obliga a entrar en enlaces para ver la deuda.	Un enlace con errores o dominio parecido al oficial, que pide datos bancarios.
Datos	No necesita tu clave bancaria ni tus códigos de operación.	Te pide contraseñas, códigos SMS o la tarjeta completa.

* Señales orientativas. Ninguna, por sí sola, prueba que sea una estafa, pero varias juntas deben ponerte en alerta.

Lo que una empresa de recobro puede y no puede hacer

En España no existe una ley específica de empresas de recobro: sus límites vienen del Código Civil, de la normativa de consumidores y de la protección de datos. Ceder una deuda a una empresa de recobro es legal. Lo que no pueden es reclamar una deuda que no existe, acosarte ni amenazarte con embargos o con la cárcel: para embargar hace falta una resolución judicial (o administrativa en deudas públicas), nunca una llamada. Una demanda, además, no se notifica por SMS ni por WhatsApp.

¿La deuda es real y no puedes pagarla?

Si el problema es una deuda auténtica que te supera, la Ley de Segunda Oportunidad puede cancelarla por vía judicial.

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Qué hacer si recibes una reclamación sospechosa

1. No pagues ni facilites datos en esa llamada o mensaje. No pinches en enlaces.
2. Pide por escrito: quién es el acreedor, el contrato, la fecha, el importe desglosado y, si es una cesión, la acreditación de la cesión.
3. Verifica por tu cuenta con la entidad, usando un teléfono o web que tú busques, no el que te dan.
4. Si dices que no reconoces la deuda, envía la petición por burofax o medio que acredite la recepción.
5. Guarda capturas, números, mensajes y grabaciones de lo ocurrido.

Si ya has pagado o dado tus datos

• Avisa a tu banco de inmediato: puede bloquear la tarjeta, la cuenta o la operación.
• Cambia las contraseñas afectadas.
• Denuncia ante la Policía Nacional o la Guardia Civil y conserva la copia.
• Si no sabes qué hacer, puedes llamar al 017 (INCIBE) para recibir orientación en ciberseguridad.

Si la deuda es tuya, pero la reclamación es abusiva o dudosa

No toda reclamación molesta es una estafa: a veces la deuda existe, pero la empresa de recobro no puede acreditarla o la reclama con datos incorrectos. La AEPD recomienda, si te reclaman una deuda que no es tuya, denunciar el posible fraude en la contratación, pedir por escrito la supresión o rectificación de tus datos (medio que acredite el envío) y, si en un mes no hay respuesta, reclamar ante la AEPD. Además, para figurar en un fichero de morosos la deuda debe ser cierta, vencida y exigible, con requerimiento previo y principal superior a 50 € (cómo saber si estás en ASNEF y cómo salir de ASNEF).

Si el problema son gestorías o despachos que prometen "borrar tus deudas" a cambio de un pago por adelantado, es otro tipo de fraude (gestorías fraudulentas de deudas). Y si la deuda es real, pero no puedes pagarla, estudia qué ocurre si dejas de pagar y tus derechos como deudor.

Preguntas frecuentes sobre estafas de falso recobro

¿Cómo sé si una llamada de recobro es una estafa?

Desconfía si no se identifica el acreedor ni el contrato, si te mete prisa, si amenaza con embargos o denuncias inmediatos, si pide pagar a una cuenta personal o con Bizum, tarjeta regalo o criptomonedas, o si pide claves y códigos bancarios.

¿Puede una empresa de recobro llamarme por una deuda?

Sí, si la deuda existe y la reclama el acreedor o un cesionario. Lo que no puede es reclamarte lo que no debes, acosarte ni amenazarte con consecuencias que solo puede decidir un juez. Tienes derecho a pedir que acredite la deuda.

¿Qué hago si me llega un SMS reclamando una deuda con un enlace?

No pinches en el enlace ni respondas. Contacta con la entidad por un canal que tú busques. Las campañas de SMS falsos suelen imitar a organismos como la Seguridad Social para robar datos bancarios.

¿Dónde denuncio una estafa de falso recobro?

Ante la Policía Nacional o la Guardia Civil, y avisa a tu banco si has pagado o facilitado datos. El 017 de INCIBE ofrece orientación en ciberseguridad.

¿Pueden embargarme por una llamada o un SMS?

No. Un embargo requiere una resolución judicial o, en deudas públicas, un procedimiento administrativo. Si te llega una demanda, recuerda que en el monitorio el plazo para oponerte es de 20 días hábiles.

Antes de pagar, verifica

Un análisis de tus ficheros y tu deuda te evita pagar a un estafador o a quien no es el titular. Consulta gratuita.

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Preguntas frecuentes sobre Deudas incluidas y excluidas en la Ley de Segunda Oportunidad

¿Se puede cancelar la deuda con Hacienda con la LSO?

Sí, parcialmente. Desde la reforma de 2022 se pueden cancelar hasta 10.000 euros con Hacienda en la exoneración automática. Con un plan de pagos cumplido durante 3 a 5 años, el exceso también puede exonerarse al finalizar. Por encima de esos umbrales, la deuda restante sigue siendo exigible.

¿Las deudas con la Seguridad Social se cancelan con la Ley de Segunda Oportunidad?

Sí, también parcialmente. La reforma de 2022 equiparó el tratamiento de la deuda con la Seguridad Social al de Hacienda: hasta 10.000 euros en la exoneración automática, y el exceso puede exonerarse con plan de pagos. Los límites exactos pueden variar según la jurisprudencia aplicable.

¿Se puede cancelar el alquiler impagado con la Ley de Segunda Oportunidad?

Sí. Las deudas con el arrendador por alquiler impagado son deudas privadas ordinarias y están incluidas en las que pueden exonerarse, siempre que el deudor cumpla los requisitos generales del proceso.

¿Qué pasa si mi deuda con Hacienda supera los límites de la LSO?

La LSO cancela el tramo dentro del límite; el exceso sigue siendo exigible. La alternativa más eficaz para ese resto es negociar directamente con la AEAT: aplazamiento, fraccionamiento o acuerdo de pago. Tras la exoneración del resto de deudas, la posición negociadora con Hacienda es mucho más favorable.

¿Puede dejar de pagarse una pensión alimenticia si me acojo a la Ley de Segunda Oportunidad?

No. Las pensiones alimenticias fijadas judicialmente están expresamente excluidas de la exoneración y siguen siendo plenamente exigibles después de la LSO. No pagarlas puede constituir un delito de abandono de familia.